Миллионы рядовых граждан во всем мире планируют свои личные бюджеты, делают сбережения, берут кредиты и т. д. Путь от желания просто сохранить свои сбережения до желания приумножать их очень короткий. На практике обычно он занимает 10-15 месяцев. Возникновение же этого желания неизбежно - такова человеческая природа.
Разумное потребление и правило 60%.

"У меня депрессия, и я хочу вот прямо сейчас пойти купить, тогда мне станет лучше!". Не поддавайтесь. На 80% такие покупки - лишь временная компенсация отрицательных эмоций. Мы покупаем для того, чтобы почувствовать себя не такими несчастными. Возможно, это и правильное решение, но все же вспомните, как часто вам нравились вещи, которые вы импульсивно купили?

Исходная предпосылка личного финансового планирования: расходы должны быть меньше доходов. Простейший метод - 10% дохода всегда сберегаются. Чуть более сложное для выполнения правило 60%, при котором основные расходы должны четко вписываться в 60% доходов. Это питание, плата за жилье, налоги, строго необходимые текущие расходы (косметика, бензин и т. д.), удовольствия, без которых вы не можете обойтись (бассейн, ночной клуб и т. д.). Далее - 10% инвестиции на формирование нетрудовых доходов (подготовка к пенсии), оставшиеся 30% - накопления на отпуск, автомобиль, крупную технику и т. д., а также на необязательные развлечения. Метод не оригинальный, но достаточно простой.
Диверсификация

Страх рисков - эмоциональная реакция на восприятие шансов получить прибыль и понести финансовые потери. Опытные инвесторы вывели золотое правило: найдите свою "точку засыпания"; другими словами, как только вы берете на себя чрезмерные риски, от которых у вас пропадает сон, стоит сменить стратегию. Пути уменьшения рисков: сбор информации и снижение степени неопределенности ситуации; накопление опыта в инвестировании; диверсификация вложений. Для снижения рисков до приемлемого уровня необходимо использовать разные инструменты: депозиты, ПИФы, вложения в недвижимость, а если вы располагаете очень-очень большой суммой, целесообразно размещать средства на рынках разных стран.

Разделите свои деньги, по меньшей мере, на пять вложений. Можно также выделить несколько уровней диверсификации. Первый уровень - распределение денег в разные инструменты: например, 25% - ценные бумаги, 25% - банковские депозиты, 40% - недвижимость, 10% - деньги на кредитных карточках, наличные. Второй уровень - диверсификация в рамках выбранных инструментов: например, из 25% ценных бумаг половина непосредственно в акции, половина - вложения в ПИФах.
Базовые правила частного инвестора

По мере развития общества миллионы людей осваивают правила дорожного движения, учатся пользоваться компьютерами, мобильными телефонами. Все это постепенно становится неотъемлемой частью жизни. Так же осваиваются принципы управления деньгами. Сформулируем ряд базовых правил.
Изучайте альтернативные варианты инвестиций

Размышляйте, советуйтесь. Вы же любите деньги, ваша любовь достойна вашего внимания. Не думая - не разбогатеешь! Умение прислушиваться к мнению окружающих - не очень распространенное качество. Но консультации позволяют выявить новые мнения и идеи.

Четко определяйте взаимосвязь риска и доходности. Любая попытка получить доход подразумевает риск. Чем больше возможный доход, тем выше риск. Но очевидный риск есть и при хранении денег в кубышке. Инфляция их обесценивает.

Создавайте сбережения в виде резервного фонда. Это своеобразный неприкосновенный запас на случай чрезвычайных обстоятельств в размере, например, трехмесячной нормы расходов.
Никогда ни во что не вкладывайте последние деньги

Инвестиции не должны затрагивать основные потребности вашей семьи. Целесообразно иметь разумный объем средств на оплату питания, жилья, лечения, обучения. Этими деньгами нельзя рисковать ни при каких обстоятельствах. А любые инвестиции связаны с риском.
Не поддавайтесь давлению

Когда кто-нибудь агитирует вас быстро-быстро вложить деньги, обещая немыслимые выгоды (проценты, дивиденды, увеличение стоимости и т. д.), полезно вспомнить, что в 99% подобных ситуаций возникают убытки.
Не вкладывайте чужие деньги

Это всегда очень рискованно. Теоретически можно представить себе получение выгоды подобным путем - берут же кредиты под развитие бизнеса. Частное лицо тоже может действовать таким образом: например, взять кредит, купить жилье, сдавать его в аренду и постепенно выплачивать проценты. Но подобные операции требуют практически профессионального подхода. Гораздо чаще встречаются случаи потери чужих денег, например, на фондовом рынке или когда человек занимает деньги под залог единственного жилья, чтобы вместе со случайными знакомыми открыть новый бизнес, которым до этого никогда не занимался. Все эти затеи в 99,9% имеют предсказуемый отрицательный результат.
Чудеса случаются в сказках

В жизни обычно это либо мошенничество, либо добросовестное заблуждение желающих поверить в чудо. Но результат одинаков.
Всегда собирайте информацию

Неразумно вкладывать куда-либо деньги под влиянием эмоций. При желании инвестировать лучше всего проконсультироваться со специалистами, здравыми людьми, посмотреть рейтинги, изучить сайты организаций.
Осознавайте, что вы делаете, изучайте документы

Если это вклад в банк, то каковы проценты, условия досрочного изъятия, возможно ли пополнение, капитализируются ли проценты, сколько лет существует банк и т. д. Не стесняйтесь спрашивать, а если работник банка, ПИФа или страховой организации теряет терпение, это первый признак того, что можно потерять деньги. Читайте, спрашивайте и анализируйте - так вы учитесь понимать рынок и существенно увеличиваете шансы на принятие правильных решений, а, следовательно, на улучшение своей жизни.
Распределяйте свой риск

Никогда, ни при каких обстоятельствах не вкладывайте все свои средства во что-то одно, каким бы надежным ни представлялось это мероприятие. Даже самый авторитетный специалист не может просчитать все риски.
Вырабатывайте собственную инвестиционную стратегию

Лучше плохой план, чем никакого. Важно понять, что соответствует вашим целям и приоритетам: сохранение и плавное наращивание средств при минимальных рисках, готовность рискнуть частью (какой?) средств для возможного крупного выигрыша, оголтелый авантюризм ("пан или пропал") и т. д. Решение должно быть осознанным.

Если не можете аккумулировать крупную сумму, но готовы инвестировать ежемесячно из зарплаты, исповедуйте принцип "усредненного инвестирования". Иначе говоря, вы размещаете деньги постепенно в течение, например, полугода.
Не думая - не разбогатеешь

Целесообразно обстоятельно выяснять все аспекты всех возможных решений ровно столько времени, сколько нужно для принятия рационального решения. Разумеется, нет смысла целый год собирать информацию о том, куда бы вложить половину месячной зарплаты. Но также нет смысла доверять ее первому встречному, даже если это первый встречный банк по дороге домой.
Возраст и личные инвестиции

Если вы молоды, больше денег вкладывайте в акции - таковы рекомендации в развитых странах. В этом случае у вас будет время, чтобы компенсировать возможные потери и значительно приумножить доходы. Если же вы находитесь в предпенсионном возрасте, то в ваших инвестициях должна преобладать доля вложений с фиксированным процентом доходности, ведь вам нужны стабильные доходы, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни в старости.

Западные эксперты предлагают простое правило для определения разумной доли акций и паев в фондах коллективных инвестиций в ваших вложениях: сто минус ваш возраст равно доле акций и паев фондов. Таким образом, если вам 40 лет, то 100 - 40 = 60, то есть 60% ваших инвестиций могут составить вложения в акции и фонды. Возможно, в развивающихся странах нашего уровня эту цифру лучше поделить еще на два. Таким образом, в 40 лет рекомендуется 30% ваших инвестиций направить на фондовый рынок, а остальные распределить в другие вложения. Но для кого-то такая стратегия лет до 50-55 излишне консервативна. Тут можно выделить лишь общие закономерности, а главным фактором остаются личные предпочтения.

Так, некоторые специалисты считают, что для многих людей до 30 лет выгоднее инвестировать в себя, чем в акции. Действительно, хорошо продуманные, подобные вложения будут приносить доход всю оставшуюся жизнь. Например, высшее образование - это достаточно большая инвестиция, оно может значительно увеличить ваш доход, даже если вы выбираете специальность, которая не является "денежной".

Есть еще инвестиции в дополнительное образование, специализированные знания / навыки, получаемые на различных курсах - бухгалтерских, языковых, ораторских и т. д. Это тоже увеличивает ваши потенциальные доходы. Полезными бывают и инвестиции во внешность. Это инвестиции в первое впечатление, которое вы производите, а оно бывает важным во многих случаях. И уж точно стоит инвестировать в свое здоровье. Хотя некоторые вложения здесь все равно придется делать и под конец своей карьеры. Ключом к успеху является разумный баланс вложений. Едва ли разумно (если вы не топ-модель) ежедневно тратить по два часа на свой внешний вид, не находя полчаса в неделю для личного финансового планирования.

http://personalmoney.ru/